Získat hypotéku na chatu, zahradní domek nebo pozemek může být u banky složité. Řešením je nebankovní hypotéka, která je flexibilní, rychle dostupná a jednoduše vyřízená. Na co se zaměřit, pokud potřebujete rekreační objekt financovat nebankovní hypotékou?

Zájem o rekreační objekty neklesá

V posledních letech výrazně vzrostl zájem o pozemky a nemovitosti mimo městská centra. Největší poptávku zaznamenaly rekreační objekty během pandemie, ale později zájem neochladl zejména u těch, kteří mají flexibilní pracovní úvazky nebo jsou OSVČ. Chaty a chalupy v klidných oblastech jsou lákavým zbožím, s tím souvisí vysoká cenovka. Ne každý typ rekreačního objektu je možné financovat bankovní hypotékou z důvodu zajištění a účelu úvěru. Alternativou je nebankovní hypotéka, která je více flexibilní. Ovšem i ta má určitá specifika.

Co je to nebankovní hypotéka a jaký je její princip

Úvěrový produkt, který je poskytnut finanční institucí namísto banky a je zajištěný nemovitým majetkem, se nazývá nebankovní hypotéka. Zajištění úvěru je požadováno stejně jako v bankách, ovšem s tím rozdílem, že některé nebankovní společnosti akceptují jako zajištění i jiné typy nemovitostí než byt nebo rodinný dům.

Nebankovní hypotéky jsou nejčastěji neúčelové, to dává možnost využít peněžní prostředky například i na nákup vybavení nebo částečné úpravy nemovitosti. Peníze z úvěru mohou být použity podobně jako při spotřebitelských půjčkách, ale s tím rozdílem, že jsou poskytovány na vysoký objem, mají delší splatnost a díky zajištění nižší úrok než spotřebitelský úvěr banky.

Koupě rekreačního objektu na úvěr

Při poskytnutí zástavy na hypoteční úvěr hraje roli samotný charakter nemovitosti. U pozemků je důležitý účel pozemku jako například stavební parcela, orná půda, zahrada, lesní pozemek aj. Banky upřednostňují při zajištění stavební pozemky, nebankovní společnosti přijímají do zajištění i jiný typ pozemků. Podobně je to u chat. Je důležité, zda se jedná o rekreační objekt s číslem popisným, chalupu, která je zapsaná jako rodinný dům nebo celoročně obyvatelný zahradní domek. Dalším důležitým faktorem je technický stav a lokalita, stejně jako přístup k objektu, připojení na sítě a právní vztahy k nemovitosti. Údaje ovlivňují hodnotu nemovitosti.

Nebankovní společnosti podstupují při poskytování půjček větší riziko než banky, od rizika se odvíjí stanovená úroková míra.

Posouzení bonity žadatele

Nebankovní poskytovatel má větší volnost při posuzování bonity žadatele. Banky vyžadují doložení příjmů z pracovního poměru, daňových přiznání u podnikatelů a prověřují registry dlužníků. Nebankovní společnosti tolerují záznamy v registrech, proběhlé exekuce nebo nižší příjmy, pokud je zajištění za hypoteční úvěr dostatečné. Bonitu je možné zvýšit přiznáním vedlejších příjmů jako například příjmů z pronájmu, příjmů spolužadatelů nebo přizváním ručitele.

Odhad tržní hodnoty nemovitosti

Bankovní i nebankovní hypotéky musí být zajištěny nemovitým majetkem. Poskytovatel má nárok uspokojit nesplácený závazek z tržby za prodej nemovitosti, pokud by dlužník nehradil splátky včas a v plné výši. Proto je důležité, aby měla nemovitost vyšší tržní hodnotu, než je poskytovaný objem úvěru. Nebankovní poskytovatelé zpravidla poskytují úvěr na 70 % hodnoty nemovitosti, ale může to být i méně. Odhad tržní hodnoty provádí kvalifikovaný odhadce nebankovní instituce s použitím cenových map v lokalitě. Podle odhadu se stanovuje maximální možná výše úvěru. Někdy odhad ovlivní také úrokovou sazbu a dobu splatnosti úvěru.

Sjednání nebankovní hypotéky

Pro sjednání nebankovní hypotéky je zapotřebí jen několik základních dokumentů. Důležitá je zástavní smlouva, která se zapisuje do katastru nemovitostí a omezuje disponování s objektem, dokud není uhrazena dlužná částka. V úvěrové smlouvě jsou specifikovány podmínky čerpání, výše úrokové sazby, doba splácení, výše splátek i poplatky a sankce při prodlení. S dokumentací je třeba se podrobně seznámit před podpisem smlouvy.

Důležitým parametrem nebankovní hypotéky jsou celkové náklady, nejnižší úrokové sazby se pohybují mezi 6 až 7 % ročně. K úrokovým sazbám se přidávají další poplatky, proto je důležité nabídky porovnávat podle roční procentní sazby nákladů (RPSN).

Nebankovní hypotéky umožňují financování i méně standardních nemovitostí jako jsou rekreační objekty nebo pozemky, přesto je nutné přistupovat k úvěru obezřetně a pečlivě porovnat nabídky.